Хотите купить квартиру или построить дом? Материнский капитал вам в помощь!

Хотите купить квартиру или построить дом? Материнский капитал вам в помощь! Материнский капитал – неплохое подспорье для семей с детьми, которые планируют расширить жилплощадь или приобрести квартиру. Все больше кредитных учреждений принимают «материнские деньги» и даже разрабатывают под них специальные программы. Конечно, сами по себе эти средства не так велики, особенно когда речь идет о Москве и московском регионе. Однако они позволяют воспользоваться разнообразными льготами и скидками, которые предлагают банки. Семьи с детьми получают возможность уменьшить долговую нагрузку, расширить жилплощадь или приобрести жилье, даже имея в качестве стартового взноса всего 5-10% от стоимости квартиры. Согласитесь, что для таких семей, которые обычно не располагают лишними деньгами, наличие материнского капитала может оказать решающее влияние при принятии решения о покупке или расширении жилплощади.

Напомним, что так называемый материнский, или семейный капитал – дотация, которую государство дает на второго или любого последующего ребенка, если при рождении либо усыновлении предыдущих детей сертификат не оформлялся. Российским семьям начали начислять семейный капитал с 1 января 2007 года, когда начал действовать Федеральный закон № 256-ФЗ. На руки эти деньги не выдаются, но их можно потратить на увеличение накопительной части пенсии одного из родителей, на образование ребенка или на решение жилищных проблем, в том числе получение кредита или погашение уже имеющегося.

Как потратить материнский капитал на жилье? Разбираем варианты

Ежегодно проводится индексация материнского капитала в соответствии с уровнем инфляции. В этом году его размер вырос до 408 960 рублей 50 копеек. Можно ли улучшить жилищные условия с помощью материнского капитала? Этими деньгами можно оплатить первоначальный взнос при оформлении кредита на покупку квартиры или строительство дома. Можно также погасить взятый ранее заем или проценты по нему. Это можно сделать сразу после получения сертификата, не дожидаясь, когда пройдут три года. Главное требование, которое должно быть соблюдено, — объект должен находиться на территории Российской Федерации и использоваться для проживания. Если же речь идет о земельном участке, то это должно быть место для строительства дома, в котором можно было бы проживать и зарегистрироваться. Значит, материнский капитал не может быть потрачен на строительство дачи или апартаментов для сдачи внаем, а также на приобретение ветхого жилья, непригодного для проживания.

Как погасить материнским капиталом ранее взятый кредит

Наиболее часто материнский капитал используется для того, чтобы частично досрочно погасить уже взятый кредит, и эта процедура хорошо отработана в большинстве банков. С его помощью можно выплатить и основной долг, и проценты по нему безо всяких комиссий. Это может быть кредит, выданный для приобретения жилья на вторичном рынке, в готовой новостройке, проекте на стадии строительства (если он соответствует требованиям закона 214-ФЗ), а также на покупку таунхауса или коттеджа, строительство дома или завершение уже начатого.

Первый шаг к погашению уже имеющегося кредита средствами материнского капитала – получение соответствующего сертификата в территориальном отделении Пенсионного фонда. Получить его может любой из супругов, а не обязательно тот, на которого оформлен кредит. К нему нужно приложить справку из банка, в которой отражен размер задолженности – как по основному долгу, так и по процентам. Составление справки занимает не более 10 дней. Ее также нужно предъявить в Пенсионный фонд и составить заявление о погашении банковского кредита средствами материнского капитала. К нему следует приложить копию кредитного договора с банком, а также свидетельство о регистрации права собственности на купленное или построенное жилье. Если готового жилого помещения в собственности еще нет, то свидетельство заменит копия зарегистрированного договора долевого участия в строительстве, или копия разрешения на строительство частного дома.

Рассмотрение заявления может продолжаться до 3-х месяцев. Но если сделка была прозрачной, то решение Пенсионного фонда обычно бывает положительным. Отказ может быть получен в случае, если заявитель будет заподозрен в противозаконной попытке обналичить средства семейного капитала. Именно по этой причине не приветствуются сделки, заключаемые между родственниками. Еще одной причиной для отказа может стать назначение кредита. Средствами материнского капитала можно погасить только заем, взятый целенаправленно под строительство или покупку жилья. Если же кредит носит потребительский характер, сделать этого не получится, даже если фактически средства были потрачены на покупку недвижимости.

Еще один нюанс касается количества собственников, на которых оформлено приобретенное в кредит жилье. Чтобы материнский капитал мог быть использован для погашения займа, в их число должны быть включены не только родители, но и несовершеннолетние дети. Однако добиться этого крайне трудно из-за позиции банков. Кредитные учреждения противятся тому, чтобы среди собственников были дети, так как в случае дефолта должника органы опеки не дадут разрешение на продажу жилплощади. А раз так, то она практически теряет свою залоговую ценность.

Если приобретенная в кредит квартира оформлена только на родителей, то Пенсионный фонд тоже может отказать в использовании средств материнского капитала для его погашения. Но есть выход – прежде чем направляться в Пенсионный фонд, пойти к нотариусу и заверить у него обязательство, что после выплаты ипотеки квартира будет оформлена в общую долевую собственность всех членов семьи.

Если заемщики получили одобрение Пенсионного фонда на использование материнского капитала для погашения кредита, то средства переводятся в банк, который должен сразу же списать их с основного долга. Обычно после этого производится перерасчет ежемесячных платежей в сторону их уменьшения. Но некоторые банки предлагают должнику на выбор два варианта – либо сократить ежемесячные выплаты, либо сохранить тот же размер платежа, но сократить сроки кредитования. Бывают случаи, когда материнским капиталом удается погасить весь остаток по кредиту, но это скорее исключения.

Как использовать материнский капитал для получения нового кредита

Если же семья только собирается взять кредит на строительство дома или покупку жилья, то материнский капитал вполне подойдет для формирования первоначального взноса. Для банков это составляет определенные сложности – не все кредитные учреждения соглашаются ждать, пока им переведут средства материнского капитала. Но за последние годы банков, сотрудничающих с Пенсионным фондом, становится все больше. В этом списке находятся крупные и авторитетные учреждения — Сбербанк России, Московский Банк Реконструкции и Развития, ВТБ 24, Мособлбанк, DeltaCredit, НОМОС-Банк, М-Банк, все банки-партнеры АИЖК и др. Единственное ограничение состоит в том, что, сотрудничая с этими банками, можно приобрести только жилье в городской черте. Сюда относятся квартиры на первичном и вторичном рынке, а также проекты в стадии строительства. Только программа кредитования АИЖК предусматривает помощь в приобретении малоэтажного загородного жилья, но и то исключительно на вторичном рынке.

Средств материнского капитала не хватит на первоначальный взнос – потребуются и собственные деньги заемщика. В общей сложности сумма должна составить 15-20% от стоимости покупки. Приведем в качестве примера приобретение однокомнатной квартиры в Москве стоимостью 6 миллионов рублей. С помощью нехитрых вычислений выясняем, что 20% от ее стоимости равняются 1,2 миллиона. Средства материнского капитала покроют 409 тысяч из требуемой суммы. Это означает, что разницу, которая составляет почти 800 тысяч, заемщику нужно выделить из собственных сбережений.

То есть материнский капитал может послужить подспорьем семье в покупке недвижимости, но не замещением собственных средств заемщика. Даже если банк согласится на минимальный взнос в размере 15%, все равно требуемая сумма составит 900 тысяч рублей, что в два с лишним раза превышает размер материнского капитала. Впрочем, чем дальше от Москвы планируется приобретение жилья, тем меньше придется добавлять собственных сбережений для формирования первоначального взноса. Так, однокомнатная квартира в Подмосковье, в 10-15 километрах от МКАД, стоит уже 3,5 миллиона рублей, что почти вдвое дешевле московской. Для ее покупки понадобится сделать взнос в размере 700 тысяч рублей. В этом случае разница составляет всего 300 тысяч, или 8,6% от общей стоимости жилья.

Бывает, что банк назначает более высокую ставку до получения денег от Пенсионного фонда. Ведь оформление кредита производится в момент покупки недвижимости, а деньги материнского капитала поступают в течение полугода после сделки. Зато ипотечники, владеющие материнским сертификатом, имеют другое преимущество. Известно, что размер возможного кредита банк высчитывает, исходя из дохода заемщика либо созаемщиков. Ежемесячный взнос не должен превышать определенный банком процент от заработка. Разные кредитные учреждения устанавливают верхнюю планку на уровне от 40 до 70%. Но обладатели семейного капитала, помимо кредита, высчитанного от размера их дохода, получают «надбавку» в виде «материнских» денег. Это расширяет диапазон их возможностей и позволяет рассматривать более дорогие варианты жилплощади.

Возможности, которые открывает материнский капитал, очень привлекательны для нуждающихся в жилье москвичей. Соответственно, банки тоже стремятся не отстать от спроса и разрабатывают программы для обладателей МСК.

Спецпрограммы – в помощь заемщику

Одним из первых кредитных учреждений, разработавших программу «Материнский капитал», стало Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Она устанавливает ставки на вторичном рынке жилья от 8,95% (сюда входят и малоэтажные загородные объекты), а на первичном – от 7,65%. По условия программы «Новостройка» максимальная сумма займа для Москвы и Санкт-Петербурга составляет не более 8 миллионов рублей, а для Московской области и регионов – 3 миллионов рублей. Для оформления кредита можно привлечь до 4-х созаемщиков. Выплата долга может быть растянута на 30 лет. Для получения кредита покупатель должен предоставить не менее 10% собственных накоплений. При этом банк рассчитывает размер первоначального взноса и соответственно процентную ставку сразу же с учетом материнского капитала. Соответственно размер первого взноса будет выше, а проценты, соответственно, ниже.

Так, покупатель, имеющий на руках средства в размере 41% от стоимости квартиры, может оформить кредит под 9,7% на 5 лет. Но если покупатель – обладатель материнского капитала, то стартовый взнос вырастает до 51%, а ставка уменьшается до 7,65%. Кроме того, если заемщик участвует в программе «Обеспечение жильем молодых семей» ФЦП «Жилище», банковская ставка уменьшится уже на четверть процента.

Похожая программа есть и в Сбербанке. Она называется «Ипотека плюс материнский капитал». Пользуясь ею, с помощью материнского капитала можно увеличить размер кредита, а первоначальный взнос – уменьшить на ту же сумму. Собственных средств при покупке должно быть не меньше 10%, а самая низкая ставка по кредиту – 12%. Ее могут получить те, кто оформляет кредит на срок до 10 лет и делает первоначальный взнос в размере не менее 50%.

Аналогичный продукт запущен в банке ВТБ24. Единственная разница – минимальная ставка начинается от 10,9%. Условия ее получения – первоначальный взнос от 60% и выше, и срок кредитования не больше 7 лет.

Если же на покупку недвижимости накоплено всего 5% от ее стоимости, то можно обратиться к услугам Мособлбанка, М-Банка, банка DeltaCredit. Так, в М-Банке действуют программы «Выгодный 5» и «Выгодный 7», предлагающие комбинированные процентные ставки, а также «Квартира-рубли» и «Квартира-доллары» с фиксированными ставками. Фиксированный рублевый кредит предполагает 13%-ную ставку при сроке выплаты кредита до 7 лет, и 14% – при периоде кредитования от 21 до 25 лет. Приведенные цифры дают возможность увидеть, что такие условия выплат по силам далеко не каждой семье. Чтобы купить «однушку» в Москве на таких условиях, нужно, чтобы доход семьи составлял не меньше 120 тысяч рублей, а для покупки аналогичной квартиры в Подмосковье заработок должен быть не менее 60-70 тысяч рублей.

Чтобы оформить заявку на кредит в понравившемся банке, который предлагает наиболее приемлемые условия, обладатель материнского капитала должен приложить к стандартному пакету документов сертификат на капитал, полученный в Пенсионном фонде. Если банк примет положительное решение, он уведомит об этом соискателя письмом-подтверждением, в котором будет указан срок (обычно – 6 месяцев с момента оформления кредита), в течение которого должны быть перечислены средства МСК. Это письмо нужно отнести в Пенсионный фонд. Если там дадут согласие на перечисление денег, заемщику будет выдано письмо для банка и актуальная справка о наличии средств материнского капитала. В течение определенного срока, пока решение о выдаче кредита не потеряло своей актуальности (обычно 2-3 месяца), они должны быть направлены в кредитное учреждение. Пенсионный фонд не всегда проявляет оперативность в этом вопросе и может затянуть с одобрением, а срок действия справки – всего 30 дней, так что заемщику нужно проявить расторопность, чтобы не пойти «по второму кругу».

После оформления договора придется еще раз наведаться в Пенсионный фонд, чтобы составить заявление на погашение части кредита средствами МСК. При этом нужно не забывать, что при привлечении материнского капитала к погашению долга нужно оформлять покупку на всех членов семьи, в том числе на несовершеннолетних детей. Если условия банка не позволяют этого сделать, то предстоит оформить заверенное нотариусом обязательство, которое закрепит выделение долей несовершеннолетним членам семьи в течение 6 месяцев с момента снятия с квартиры обременения.

Когда программы не нужны

В случае, если заемщик имеет достаточно собственных денег, и ему нет необходимости прибегать к средствам материнского капитала для увеличения суммы кредита, то можно взять заем на общих основаниях, не прибегая к специальным программам. Погасить часть долга можно и после оформления кредита.

Так советуют делать тем семьям, которые с помощью материнских денег планируют расширить жилплощадь, продав уже имеющееся жилье и купив другое, более престижное. Например, имея дом в Тверской области, можно продать его и приобрести квартиру в Подмосковье, взяв недостающую сумму (500-600 тысяч рублей) в кредит у банка. Затем его можно частично досрочно погасить средствами материнского капитала, который почти закроет долг. Правда, не все банки кредитуют ипотечников такими небольшими суммами. Так, минимальная сумма, которую можно получить в ВТБ24, составляет 900 тысяч рублей, в DeltaCredit и М-Банке – 600 тысяч. Но есть кредитные учреждения, готовые выдать и совсем небольшие суммы, например, банки-партнеры АИЖК или Сбербанк, где стартовая сумма кредита начинается от 45 тысяч рублей.

Эту же схему можно использовать для получения займа, который будет потрачен на покупку недвижимости за городом, завершение начатого дома или строительство нового, что почти невозможно сделать, используя материнский капитал в качестве первоначального взноса. Правда, не во всех банках предусмотрены такие возможности, а там, где они есть, для строительства дома требуют больший стартовый взнос и назначают более высокую ставку по кредиту. Так, в ВТБ24 размер первоначального взноса – не меньше 30%, ставки начинаются от 15,45%, а срок кредитования ограничен 20 годами. В то же время заем на городское жилье выдается при наличии 20% от стоимости при минимальной ставке 10,9%. Кредит можно выплачивать в течение 50 лет.

 
Статья прочитана 1063 раз(a).
 

Еще из этой рубрики:

 

Дочитали статью до конца? Пожалуйста, примите участие в обсуждении, выскажите свою точку зрения

* Текст комментария
* Обязательные для заполнения поля

Последние Твитты

Loading

Архивы

Наши партнеры

Читать нас

Связаться с нами

Наши контакты

Тел.      8-905-544-87-22

Skype   aleksei52535

ICQ       525-111