Ипотечный и потребительский кредиты – сходства и различия. Как применить потребкредит для покупки недвижимости

Ипотечный и потребительский кредиты – сходства и различия. Как применить потребкредит для покупки недвижимости Из всех банковских продуктов ближе других связан с рынком недвижимости ипотечный кредит. Как известно, его берут для покупки жилья, и ничего иного. Но есть у ипотеки близкий родственник, называемый потребительским кредитом. Назначение его несколько другое, но в некоторых случаях области применения займов пересекаются. Потребительские кредиты зачастую используют не только для покупки бытовой техники или мебели, но и для проведения ремонтов, приобретения земельных участков, строительства дач, доплаты при расширении жилплощади, то есть – дел, имеющих прямое отношение к недвижимости. Правила получения и использования ипотечного и потребительского кредитов имеют значительные различия, которые нам предстоит рассмотреть в этой статье.

Сейчас мы их сравним

Принципиальная разница между займами состоит в наличии залоговой недвижимости, которая является обязательным условием ипотеки. Получая кредит на покупку жилья, заемщик автоматически отдает его в залог, гарантируя тем самым выполнение обязательств перед банком. В случае с потребительским кредитом ситуация несколько иная. Для его обеспечения обычно не нужен залог, а даже если он и потребуется, то это может быть что угодно, только не объект недвижимости.

Однако надо же чем-нибудь компенсировать беззалоговый кредит, несущий банку более высокие риски, скажете Вы. И будете правы. Потребительский кредит выдается под более высокие проценты – 19-21% годовых (некоторые эксперты называют цифру в 22-24%), в то время как ставки по ипотечному кредиту находятся на уровне 12-13%. Период погашения потребительского кредита также намного меньше – обычно не более 5-7 лет, редко больше, тогда как ипотеку можно «растянуть» и на 50 лет.

Благодаря этому и выплаты по нему можно производить более комфортно и безболезненно для семейного бюджета. Средний срок выплаты ипотечного кредита в нашей стране составляет 15-20 лет, а потребительского – 3-5 лет. Еще одно отличие – размер кредита, выдаваемого на потребительские цели, ограничен и составляет не более 1,5-3 миллионов рублей.

Дилетанты почему-то убеждены, что для оформления ипотеки нужно пройти серьезную проверку со стороны кредитного учреждения, а потребительский кредит выдается «просто так». Такой подход несколько неверен. Без предварительной проверки можно взять заем только в микрофинансовых организациях, выдающих деньги на совершенно грабительских условиях – до 10-15% ежемесячно. А вот для получения «нормального» потребкредита понадобится пройти проверку кредитной истории и подтвердить свою платежеспособность.

А теперь попробуем выяснить на конкретном примере отличия в применении ипотечного и потребительского кредитов. Чтобы провести сравнительный расчет, возьмем двухкомнатную квартиру стоимостью 2 миллиона рублей (представим, что находится она не в Москве, а в провинции, где такая цена является обычным явлением). У покупателя имеется один миллион собственных средств, и еще столько же нужно взять в долг. Теперь посмотрим, как будет обстоять дело, если получить на 10-летний срок ипотечный или потребительский кредит.

При ипотеке в 12% годовых должнику придется платить ежемесячно по 15 тысяч рублей. За 10 лет сумма выплат составит 1,72 миллиона, то есть 720 тысяч рублей сверх первоначального кредита. Дополнительные расходы, включающие оценку квартиры, страховку и нотариальное оформление, выльются еще в 80 тысяч рублей или около того. В сумме получится около 800 тысяч рублей. Теперь рассмотрим, сколько придется заплатить заемщику, взявшему на покупку квартиры потребкредит. Предположим, что ставка по кредиту -18% годовых. Ежемесячный платеж составит 18 тысяч рублей, и по итогам десятилетия переплата достигнет 1,15 миллиона рублей. Сравнивая два показателя, можно четко увидеть, что долговременный ипотечный кредит брать выгоднее, чем потребительский, даже при дополнительных расходах. Правда, 10 лет для потребкредита – это все-таки скорее исключение, чем правило. Более вероятным будет срок в 4-5 лет. В этом случае переплата будет меньше, но и размер ежемесячных платежей станет больше. Они могут достигать 22-25 тысяч рублей, а это серьезная нагрузка, которую не каждый семейный бюджет сможет выдержать.

Брать или не брать?

Все, написанное выше, говорит не в пользу потребительских кредитов как средства покупки недвижимости. Однако это и не означает, что надо абсолютно исключить эту разновидность займа из планов по приобретению жилья. Получение потребкредита имеет смысл, если для покупки не хватает небольшой суммы, которую можно погасить в течение короткого срока. Его преимущество состоит в легкости оформления и отсутствии дополнительных расходов на оценку закладываемой квартиры и согласование договоров.

Эксперты считают, что потребительский кредит рекомендован покупателям, которые нуждаются в ссуде в размере 500-750 тысяч рублей. Такую сумму можно погасить за год-полтора. Это тем более имеет смысл, что многие застройщики предлагают скидку тем из клиентов, кто готов внести полную стоимость жилья.

Во всех подробностях

Уже нынешним летом российскую систему потребкредитования ожидают серьезные изменения. В конце прошлого года был принят закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который вступает в силу 1 июля 2014 года.

По словам эксперта, новый закон направлен, прежде всего, на соблюдение обоюдного баланса интересов должника и кредитора. В нем закреплена обязанность кредитора предоставлять максимально полную информацию об условиях займа еще до его получения потребителем, очерчены меры воздействия, допустимые в отношении добросовестного заемщика, а также наложены ограничения на кредиторов в выборе способов воздействия, которые могут быть приняты к неплательщикам.

Одновременно с этим в законе четко установлены допустимые условия кредитных договоров, чем исключаются возможные обвинения в несоблюдении прав потребителей и вольности в толковании положений договоров органами Роспотребнадзора и судебными инстанциями.

Закон учитывает даже такие детали, как место размещения сведений о полной стоимости кредита. В нем говорится, в частности, что сумма стоимости указывается в квадратной рамке, расположенной в правом верхнем углу на первой странице договора, то есть на самом видном месте. Рамка должна занимать не меньше 5% площади страницы, а сама надпись — наноситься прописными буквами шрифтом максимального размера, используемого на этой странице. Да, и непременно черным цветом на белом фоне. Из вышеописанного видно, что закон регулирует все нюансы заключения договоров потребительского займа, исключая, таким образом, любые разночтения.

Что новенького?

Обращают на себя внимание еще несколько принципиальных моментов, о которых нельзя не упомянуть:

  • новый закон ограничивает полную стоимость кредита, который отныне не должен превышать более чем на треть величину займа, тогда как сейчас можно встретить предложения под 60-80% годовых. Правда, методика вычисления ПСК еще не разработана, поэтому трудно предположить, каким будет ее размер. Эксперты уверены в одном – новые правила непременно окажут сильное воздействие на состояние рынка;
  • отменяется взимание комиссии, которую приходилось платить за рассмотрение заявки на получение кредита;
  • на интернет-сайтах банков должны быть выложены все условия получения кредитов, чтобы заемщик самостоятельно мог оценить привлекательность предложения. Сегодня многие банки, включая самые известные, не выкладывают в свободный доступ условия предоставления займов;
  • граждане и раньше, в соответствии с нормами ГК, имели право на досрочное погашение кредита. В новом законе такая возможность подтверждена и формализована. Взимание комиссии за эту операцию недопустимо, что и подтверждается законом «О защите прав потребителей»;
  • за заемщиком закрепляется право на отказ от кредита в течение двухнедельного срока с момента его получения (для целевых кредитов этот период составит 1 месяц), и возврат всей суммы задолженности с начисленными за пользование процентами;
  • в случае просрочки платежей размер неустойки ограничивается 20% годовых, то есть не более 0,1% ежедневно. Сегодня же имеет место ситуация, когда банки не стесняются брать с должников до 0,5% в день, что в пересчете на годовые составляет 182,5%.

Новый закон ограничивает коллекторов в выборе средств для взыскания задолженности и накладывает на них определенные ограничения при общении с заемщиком. Так, банки не смогут беспокоить клиентов в праздничные дни и неподходящее время суток. При встрече с заемщиком коллекторы обязаны будут представиться. Эти и другие требования принудят сотрудников банков и коллекторских служб к более сдержанному и ответственному поведению.

В ожидании последствий

До вступления закона в действие пройдет целый месяц, а результаты его работы станут видны еще через некоторое время. Но отдельные прогнозы, исходя из его содержания, можно сделать уже сегодня.

Итак, можно гарантированно предсказать, что рынок очистится от самых непристойных предложений. По крайней мере, про 80% годовых особо наглым банкирам придется забыть. Конечно, в связи с этим можно спрогнозировать вал судебных исков – как по поводу мелких формальностей, так и в связи с более существенными вопросами.

Конечно, к новому ФЗ будет еще принята череда поправок и подзаконных актов. Однако главный вопрос – станут ли потребительские кредиты более доступными для населения – остается открытым. Многие эксперты считают, что ограничение ставок по кредитам приведет к усилению конкуренции между банками и к переориентации последних на клиентов с более низким профилем риска. От этого качество услуг и банковских продуктов станет выше, но одновременно значительная часть населения потеряет доступ к кредитам.

По мнению экспертов, около 40% россиян получают зарплату «в конверте». Представители «серого» сектора российской экономики не смогут взять кредит в банке, а значит, будут пытаться получить деньги из других источников, таких, как кредитные кооперативы или МФО.

Метки текущей записи:

,
 
Статья прочитана 803 раз(a).
 

Еще из этой рубрики:

 

Дочитали статью до конца? Пожалуйста, примите участие в обсуждении, выскажите свою точку зрения

* Текст комментария
* Обязательные для заполнения поля

Последние Твитты

Loading

Архивы

Наши партнеры

Читать нас

Связаться с нами

Наши контакты

Тел.      8-905-544-87-22

Skype   aleksei52535

ICQ       525-111