Грамотно используем материнский капитал для улучшения жилищных условий

Материнский, или, по-другому, семейный капитал стал привычной частью жизни россиян, многие из которых уже успели воспользоваться его помощью для решения насущных вопросов. Государство предоставило выбор, на что можно потратить средства материнского капитала, – образование ребенка, формирование пенсии матери или отца, улучшение жилищных условий. Именно последняя возможность используется семьями наиболее часто, в том числе и для получения ипотеки.

материнский капитал

На получение материнского капитала может рассчитывать каждая семья, родившая или усыновившая второго ребенка. Сертификат на капитал можно получить только один раз, и он может быть оформлен на любого из родителей. Если второй ребенок родился в семье еще до принятия Федерального закона № 256, то родителям полагаются деньги за третьего малыша, или любого из последующих, но только один раз.

Все вопросы, касающиеся семейного капитала, находятся в сфере ответственности Пенсионного фонда РФ. Федеральный закон «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» вступил в силу с начала 2007 года. За прошедший период времени он претерпел несколько изменений и дополнений. В частности, было введено индексирование капитала в зависимости от годовой инфляции. Так, если в 2007 году его размер составлял 250 тысяч рублей, то в 2011 году он поднялся до 365,7 тысячи, а в наступившем году должен составить 387,64 тысячи рублей.

Материнский капитал – хорошее подспорье для улучшения жилищных условий. Его можно использовать как непосредственно для покупки жилья, так и для выплаты ипотечного займа, причем законом предусмотрена широкая гамма возможностей для использования средств капитала. Ими можно оплатить первоначальный взнос за квартиру, погасить основной долг, оплатить проценты по уже имеющемуся кредиту.

Закон не отдает предпочтения какому-то одному виду недвижимости. В ипотеку можно взять и готовое жилье на первичном или вторичном рынке, и квартиру на стадии строительства. Все большей популярностью пользуются отдельные дома, коттеджи и таунхаусы. Когда речь идет о привлечении средств материнского капитала к покупке ипотеки, разница между ними заключается только в нюансах оформления документации в Пенсионный фонд и на получение кредита.

Материнский капитал – на погашение кредитов

Наиболее часто материнский капитал применяется для погашения уже имеющегося займа. По некоторым банкам эта цифра достигает половины всех сделок, заключаемых с участием «материнских» денег. Похожие данные предоставляет и Пенсионный фонд. Из 788 тысяч сертификатов на получение МСК, оформленных в 2010 году, более 249 тысяч, то есть около трети, были использованы на ипотечные цели.

Целый ряд банков сегодня охотно принимает материнский капитал в качестве средства погашения кредита и процентов по нему, в том числе по «социальной ипотеке». В этом списке — Сбербанк РФ, «Московское ипотечное агентство», DeltaCredit, «Абсолют Банк», Росбанк, банк «Открытие», Райффайзенбанк и др. При этом средства материнского капитала принимаются и для погашения займа, который взят на другого члена семьи (например, сертификат выдан на жену, а кредит – на мужа).

Чтобы использовать деньги материнского капитала для покрытия долга или его части, нужно, чтобы банк выдал справку о размере долга и процентов по взятому кредиту. Для получения документа заемщик подает заявление, к которому прилагается сертификат на материнский капитал. На выдачу справки отводится 10 дней, но некоторые банки справляются и быстрее – за 1-3 дня.

После получения справки нужно обратиться в территориальное отделение Пенсионного фонда с заявлением о перечислении в банк средств материнского капитала. К заявлению прилагаются справка из банка, копия кредитного договора и документ, подтверждающий право собственности на жилье. Это может быть свидетельство о государственной регистрации, копия договора на участие в долевом строительстве или разрешение на строительство дома.

На рассмотрение каждого конкретного заявления у Пенсионного фонда имеется трехмесячный срок. Обычно решение оказывается положительным для обладателей сертификата. Отказ от Пенсионного фонда может поступить в том случае, если деньгами материнского капитала планируется погасить задолженности по выплатам, пени и штрафы от банка, которые должник обязан ликвидировать из собственных средств.

Обычно срок рассмотрения заявлений в Пенсионном фонде не превышает двух месяцев вместо трех, отпущенных законом. Сразу же после получения денег банк переводит их на счет заемщика и списывает соответствующую сумму с остатка долга.

После досрочного погашения части кредита средствами материнского капитала изменится размер выплат, что вполне естественно. При неизменном сроке кредитования суммы ежемесячных платежей станут меньше. Это один из вариантов решения вопроса выплаты оставшегося долга, но есть и другой способ, который практикуется некоторыми банками. Так, в «Абсолют Банке» можно сократить срок кредитования, если сохранить аннуитетные платежи на прежнем уровне.

Главная сфера приложения материнского капитала – основной долг заемщика перед банком. Если кредит полностью погашен, а деньги еще остались, они идут на погашение процентов. Но так бывает достаточно редко. Средства материнского капитала могут сократить долг перед банком на 10-20%, и должнику удается лишь частично облегчить кредитное бремя. Реальную помощь они оказывают тем, кто пользуется программами «социальной ипотеки» или людям, которые брали кредиты 10 и более лет назад, и успели выплатить значительную часть долга, ведь и цены на жилье тогда были значительно ниже.

Материнский капитал – на получение кредита!

Как уже говорилось выше, материнский капитал поможет оформить новый кредит, но и здесь его назначение остается прежним – погашение части долга перед банком.

Технически процедура использования материнского капитала выглядит так: банк рассчитывает максимально возможный размер кредита для данной семьи, основываясь на совокупном доходе ее членов, а затем добавляет к нему сумму в размере материнского капитала. Заемщик заключает кредитный договор и обращается в Пенсионный фонд, который и переводит в банк «материнские» деньги. При этом размер первоначального взноса уменьшается на аналогичную сумму. Такая программа под названием «Ипотека плюс материнский капитал» была запущена 14 ноября 2011 года в Сбербанке России. По ее условиям, ипотечный кредит  может быть увеличен на объем материнского капитала, а первоначальный взнос – соответственно уменьшен на ту же сумму.

Рассмотрим пример. Предположим, семейная пара может рассчитывать на получение кредита в 5 миллионов рублей, но у нее еще имеется и сертификат на материнский капитал, размер которого в этом году составит около 388 тысяч рублей. Поэтому супруги могут получить максимальный кредит, равный сумме в 5,388 миллиона руб. Минимальный первоначальный взнос равняется 15-20% стоимости квартиры, что эквивалентно 808 тысячам – 1,078 миллиона рублей. Но после того, как будет вычтен материнский капитал, размер взноса составит от 420 до 690 тысяч рублей.

Не имея на руках собственных средств, трудно рассчитывать на покупку жилья в Москве, да и в Московской области маловероятно отыскать приличный вариант. Материнского капитала хватит только на 20%-ный первоначальный взнос при стоимости жилья 1,94 миллиона рублей, или 15%-ный — за квартиру на 2,59 миллиона рублей. А таких цен ни в столице, ни в МО днем с огнем не сыскать. Так что заемщику нужно рассчитывать не только на материнский капитал, но и на собственные средства, тем более, что многие банки зачастую сразу же предупреждают о том, какой процент от первоначального взноса должны составлять личные накопления гражданина. Так, Мособлбанк установил для заемщиков первоначальный взнос в размере 15% стоимости квартиры. 10% из них могут приходиться на средства материнского капитала, а остальные 5% необходимо добавить из собственных денег. Похожую политику проводит и банк DeltaCredit, который предъявляет к клиентам требование, чтобы из 15% первоначального взноса не менее 5% были представлены личными накоплениями гражданина. Банки, которые установили нижний предел взноса на уровне 20%, обычно отводят 10% для средств материнского капитала и 10% — собственных денег.

Чтобы получить новый кредит с использованием «материнских» денег, нужно приложить к стандартному пакету документов сертификат на МСК. Если банк готов оформить кредит, то он выдает предварительное письмо-подтверждение, в котором уведомляет заемщика, в течение какого срока нужно перечислить средства материнского капитала на погашение долга. Обычно на это отводится не более полугода после получения займа. Выполнение этого условия является необходимым для заключения кредитного договора. Поэтому еще до его подписания клиенту банка нужно сходить с полученной бумагой в местное отделение Пенсионного фонда и написать заявление, объясняющее ситуацию. Если Пенсионный фонд не видит препятствий для перечисления денег, то банку будет выдано письмо-подтверждение, а вместе с ним – актуальная справка о наличии и размере средств материнского капитала заявителя. Эти бумаги прилагаются  к документам на приобретаемую недвижимость, и весь пакет готовится в течение 2-3 месяцев после того, как было принято решение о выдаче кредита. Справка из Пенсионного фонда является действительной всего 30 дней до заключения сделки, поэтому покупатели жилья, привлекающие средства материнского капитала, должны действовать оперативно.

Уже после оформления ипотеки нужно будет еще раз наведаться в Пенсионный фонд. Там предстоит написать заявление о том, что часть долга погашена средствами материнского капитала. К заявлению нужно приложить копии кредитного договора и договора об ипотеке, зарегистрированного в Росреестре. Не надо забывать, что жилье, приобретенное с привлечением материнского капитала, становится долевой собственностью всех членов семьи, в том числе малолетних детей. Если заемщик не выделил долей несовершеннолетним детям, то он должен предъявить в Пенсионный фонд заверенное нотариусом обязательство, в котором обещает сделать это в течение полугода после выплаты кредита и снятия ипотечного обременения с квартиры.

Правила использования материнского капитала таят много нюансов, из-за которых банки рискуют не получить деньги от Пенсионного фонда. Поэтому далеко не все из них имеют специальные программы кредитования, и даже те, которые разработали соответствующий продукт, обычно не предлагают ничего революционного. Порой одним из условий таких программ является повышение процентной ставки в случае, если личные накопления не превышают 5% первоначального взноса.

Однако для семей, имеющих недостаточно собственных средств, специальные программы — почти единственный шанс получить кредит. Привлекательные условия предлагает заемщикам Агентство по ипотечному жилищному кредитованию и ряд банков, продвигающих его продукты, — Сбербанк России, DeltaCredit, ВТБ 24, Московский банк реконструкции и развития и др. В частности, по программе «Материнский капитал» от АИЖК минимальная ставка кредитования на вторичном рынке составляет 8,65%, и 7,65% — при покупке жилья в новостройках. При этом минимальный размер первоначального взноса установлен на уровне 10% от стоимости квартиры. Для его формирования можно привлекать собственные средства, региональные и федеральные субсидии, а также до 4-х созаемщиков. Программа «Материнский капитал» неуклонно наращивает популярность среди обладателей сертификатов. За 9 месяцев 2011 года граждане взяли под нее в 1,4 раза больше займов, чем за весь предыдущий год. У ближайших «преследователей» — банка DeltaCredit и Сбербанка России – ставки по ипотечной программе начинаются от 10% и 11,5% соответственно.

Механизм оформления кредита по спецпрограммам не представляет собой ничего сложного, хотя владельцу сертификата и предстоят длительные хождения между банком и Пенсионным фондом. Единственным серьезным препятствием для получения займа может стать недостаточно высокий уровень доходов одного или обоих супругов. В этом случае придется привлечь в качестве созаемщиков родственников (родителей) с более высокими заработками. Правда, нужно знать, что все созаемщики, получившие доли в купленной квартире, используют свой единственный шанс на налоговый вычет. Но эти препятствия не являются непреодолимыми для тех, кто твердо решил улучшить условия жизни своей семьи.

Вывод: в 2007 году семьи с двумя детьми стали обладателями материнского капитала, который предназначен для решения жизненно важных вопросов, в том числе улучшения жилищных условий россиян. В 2012 году размер материнского капитала составил почти 388 тысяч рублей, которые можно использовать для оформления кредита на покупку жилья или погашение уже взятого займа. С помощью «материнских» денег можно выплатить или списать часть долга почти в любом банке. Список кредитных учреждений, принимающих материнский капитал для получения нового займа, гораздо короче. К тому же этих средств недостаточно для формирования первоначального взноса, и все банки требуют от заемщиков  внесения определенного процента собственных накоплений. Пока только некоторые банки разработали специальные ипотечные программы с использованием материнского капитала, но мы надеемся, что в будущем их станет больше.

Метки текущей записи:

,
 
Статья прочитана 6774 раз(a).
 

Еще из этой рубрики:

 

Комментарии к записи "Грамотно используем материнский капитал для улучшения жилищных условий"

Посмотреть последние комментарии
  1. Лучше использовать материнский капитал на погашение кредита — так хоть некую лишнюю сумму с процентами отбить можно.

Дочитали статью до конца? Пожалуйста, примите участие в обсуждении, выскажите свою точку зрения

* Текст комментария
* Обязательные для заполнения поля

Последние Твитты

Loading

Архивы

Наши партнеры

Читать нас

Связаться с нами

Наши контакты

Тел.      8-905-544-87-22

Skype   aleksei52535

ICQ       525-111