Банкротство банка – чем это грозит заемщику, и почему нужно хранить квитанции

Банкротство банка – чем это грозит заемщику, и почему нужно хранить квитанции В течение пары последних месяцев в России прекратили существование несколько банков, и эта тенденция не угасает. Некоторые были довольно крупными и известными игроками, как, к примеру, «Мастер-банк», но это не спасло их от закрытия. За декабрь-январь были отозваны лицензии у еще целого ряда кредитных учреждений. Эти события вызвали беспокойство вкладчиков, поползли слухи о том, что существует целый список банков, подлежащих «зачистке».

Трудно сказать, действительно ли существует «черный список», но в условиях экономической нестабильности нет полной уверенности в том, что все банки смогут пережить тяжелые времена. В этой ситуации появляется естественный вопрос – как вести себя гражданам, имеющим кредиты, если банк, в котором они были взяты, обанкротился?

Непотопляемый кредит

Главное, что должен усвоить должник, — даже если банк прекратил существование, кредит никуда не делся, и его все равно придется выплачивать, иначе можно попасть в категорию злостных неплательщиков и потерять жилье.

Кредит является активом банка, который после банкротства переходит к его правопреемнику, и не выплаченный заем достается «по наследству» новому кредитору.

Сотрудники риелторских компаний нередко сталкиваются с хитроумными гражданами, желающими взять ипотечный кредит в ненадежном банке, которому угрожает банкротство. Их расчет основан на том, что в случае ликвидации учреждения отпадет необходимость платить по кредиту, и проблема «рассосется» сама собой. Однако подобный расчет можно назвать по меньшей мере наивным. Обязательства по выплате долга остаются, меняется лишь название банка. Вместо учреждения, выдавшего ипотеку, появляется новый кредитор, выступающий в роли правопреемника банкрота. И не нужно забывать, что распоряжаться квартирой собственник сможет только после того, как с нее будет снят залог. А это, в свою очередь, возможно только при наличии справки из банка, поэтому должник кровно заинтересован в выплате ипотеки. Остается выяснить, кто будет назван правопреемником «почившего в Бозе» банка и куда направлять очередные платежи.

Процедура банкротства состоит из нескольких этапов. В соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», первым шагом к ликвидации является отзыв лицензии Центробанка и назначение временной администрации. На втором этапе по решению арбитражного суда «эстафету» принимает агентство по страхованию вкладов (АСВ). Заключительный этап – проведение тендера по продаже кредитов банкрота другим банкам.

Когда процедура банкротства находится на первом этапе, должник вносит платежи на корреспондентский счет «лопнувшего» банка с указанием своих персональных данных, номера договора и др., либо на депозит нотариуса. Когда функции конкурсного управляющего переходят к АСВ, оно оповещает должников, на какие реквизиты нужно переводить деньги для погашения кредита, рассылая уведомления и размещая информацию на официальном сайте. Ну, а после проведения тендера и перехода долгов в собственность другого банка взносы будут идти уже в его адрес.

Но такой порядок действий соблюдается только в том случае, если заем выдан по собственной кредитной программе банка. Другое дело, если банк работал в партнерстве с АИЖК и выполнял роль посредника между кредитором и заемщиком. В этом случае потребитель продолжит выплачивать долг через другую кредитную организацию, работающую по стандартам АИЖК.

Но все вышесказанное не означает, что заемщик должен следить за возможными изменениями в статусе банка-кредитора. Напротив, в случае банкротства ответственные организации обязаны уведомлять должника о любых изменениях в платежных реквизитах, а банк-правопреемник, кроме того, должен ознакомить его с новым порядком и способом погашения кредита.

Но все же эксперты не советуют пускать события на самотек. Если заемщик проинформирован о банкротстве учреждения, но в течение 2-х недель не получил уведомление с новыми реквизитами, рекомендуется самому пойти в банк и выяснить, кто является лицом, ответственным за ликвидацию учреждения. Сделать это необходимо по двум причинам. Во-первых, нужно удостовериться, что взносы не уходят «в пустоту», на несуществующие счета. В противном случае плательщику придется потрудиться, выясняя, куда перечислены его деньги. Отсюда вытекает еще одно соображение – если должник будет заподозрен в просрочке платежей, это может испортить его кредитную историю и вызвать в дальнейшем трудности с получением займов. Если плательщик по каким-то причинам не получил уведомление с новыми реквизитами, он может найти их на сайте агентства по страхованию вкладов либо обратиться за разъяснением ситуации в Центробанк.

Ликвидация банка и смена кредитора

Передача активов несостоятельного банка новому кредитору – дело небыстрое. Это может затянуться на срок от месяца до полугода, поскольку переход касается не одного кредита, а всего объема займов, выданных «почившим» банком.

Как и при любом переезде, в этот период возможна путаница и утеря данных о проведенных операциях. Поэтому в интересах плательщика сохранить все чеки и квитанции, которые могут послужить доказательством оплаты. Смена кредитора должна получить отражение в официальных бумагах, поэтому заемщика вызывают в банк для подписания соответствующих документов. Это может быть дополнительное соглашение о переходе займа в распоряжение другого учреждения либо 3-сторонний договор о замене залогодержателя. Также может возникнуть необходимость в переоформлении договора страхования, открытии нового счета или написании заявления. Все эти действия требуют присутствия заемщика и его личной подписи под документами.

Но какие бы изменения ни ожидали должников с переходом «под крыло» нового банка, они могут быть уверены, что условия кредитования не будут ухудшены. Это условие закреплено законодательно, поэтому ни повышения процентных ставок, ни каких-то других неприятностей ожидать не стоит. Единственное, чего могут потребовать новый кредитор или временная администрация, — досрочно погасить всю сумму кредита, если такое условие оговорено на случай банкротства банка. Вообще же, считают эксперты, подобный пункт в договоре сразу должен насторожить потенциальных заемщиков, так как изначально свидетельствует о ненадежности банка.

Однако, если должникам не нужно бояться ухудшения условий кредита, то не стоит и надеяться на их улучшение, даже если новый банк выдает займы на более выгодных условиях. Конечно, можно попытаться договориться с банком о смягчении условий кредитования, но вероятность положительного решения вопроса очень невысока.

Чтобы получить более выгодные условия, можно попытаться заключить новый договор. Но практика показывает, что банки идут на это очень неохотно и всячески затягивают процедуру, так как им невыгодно терять средства, на которые они рассчитывали, выкупая портфель кредитов. Тем гражданам, которые хотели бы рефинансировать ипотеку, специалисты советуют воспользоваться услугами другого банка. Но, прежде чем сделать это, рекомендуют убедиться в том, что новая ипотечная программа действительно предлагает заемщикам более выгодные условия, и ставка по кредиту с учетом всех расходов будет более щадящей для кошелька плательщика.

Сверим наши часы

Если должник не планирует рефинансировать ипотеку и заключать договор с другим банком, то нужно провести сверку платежей с банком-правопреемником. Это избавит заемщика от ошибочного начисления задолженности и пени. Если все же некоторые взносы при переходе кредита были «утеряны», то единственной возможностью реабилитироваться является предоставление заемщиком платежных документов, подтверждающих погашение долга. Может случиться, что заемщик не был вовремя уведомлен об изменении реквизитов и продолжал платить на номер счета, зафиксированный в договоре. После того, как это выяснится, взносы будут учтены, а пени, в случае, если таковые уже начислены, можно будет опротестовать. Однако, если окажется, что в период перехода кредитов от одного банка другому платежи не производились, или заемщик не сможет доказать факт их оплаты, тогда не избежать повторных взносов и возмещения пени. Это случается не слишком часто, но подобные случаи не исключены. Вот почему столь важно внимательно относиться к сохранению всех платежных документов – ведь эта несложная мера предосторожности поможет спасти и деньги, и репутацию ответственного должника. Это применимо не только к клиентам «лопнувших» банков, но и вполне здравствующих. От ошибок и накладок не застрахован никто, и сохраненные квитанции и чеки могут сослужить заемщику добрую службу.

Особенно это касается случаев, когда платеж совершен накануне известия о прекращении деятельности банка. Если ликвидация кредитной организации произошла через 1-2 дня после внесения взноса, то платежная система может не успеть перечислить его до остановки банковских операций. Тогда стоит поинтересоваться судьбой платежа. Если платеж не проведен, волноваться не стоит – он будет возвращен. Но чтобы избежать просрочки и возможных штрафов, лучше заплатить еще раз, на этот раз по новым реквизитам.

Проблемы большие и маленькие

Самое неприятное в этой ситуации – возможная чехарда с реквизитами, которая чревата потерей информации о платежах. Если сведения о погашении кредита не будут передаваться в Бюро кредитных историй, заемщика могут признать неплательщиком. Следствием этого станет появление черного пятна на репутации должника, от которого ему еще предстоит «отмываться».

Обидно, что в этой ситуации нет вины собственно ипотечника. Путаница происходит из-за смены реквизитов, утери писем, неправильных почтовых адресов, на которые приходят уведомления. Следствием подобной небрежности является то, что должник оказывается не в курсе перемен, и продолжает переводить деньги «в никуда».

Кроме вышеописанных, заемщик может столкнуться и с другими проблемами, не такими серьезными, но все-таки довольно неприятными. Так, кредитные организации, которые возьмут на себя перевод платежей во время ликвидации банка, могут потребовать с плательщика комиссию за свои услуги. Кроме того, клиентам может не понравиться в новом банке обслуживание или другие детали, которые на первый взгляд кажутся мелочами, но на самом деле довольно важны для заемщика. С этим сталкиваются многие должники, чьи кредиты перекупают другие банки. Чтобы не переживать таких неприятных моментов, эксперты рекомендуют потенциальным ипотечникам не связываться с ненадежными кредитными учреждениями, а брать займы в крупных, хорошо зарекомендовавших себя банках.

Подводя итог…

Подводя итог, можно сказать, что ликвидация банка не оказывает заметного влияния на судьбу заемщика. Его кредит, как и другие активы банкрота, будет продан другому учреждению, но платить по нему придется точно так же, как и в старом банке. Если должник пренебрегает своими обязанностями по выплате займа, это испортит его кредитную историю и приведет к начислению пени. Правда, от этого не застрахованы и добросовестные плательщики, которые могут пострадать от чехарды со счетами в период смены кредитора. Поэтому нужно внимательно следить, куда и кому платить в случае, если банк «приказал долго жить». А чтобы такой неприятности гарантированно не случилось, брать ипотеку рекомендуется в солидных и надежных банках. И ни в коем случае не выбрасывать платежные документы, которые являются самым лучшим доказательством регулярности погашения кредита.

Метки текущей записи:

 
Статья прочитана 3450 раз(a).
 

Еще из этой рубрики:

 

Дочитали статью до конца? Пожалуйста, примите участие в обсуждении, выскажите свою точку зрения

* Текст комментария
* Обязательные для заполнения поля

Последние Твитты

Loading

Архивы

Наши партнеры

Читать нас

Связаться с нами

Наши контакты

Тел.      8-905-544-87-22

Skype   aleksei52535

ICQ       525-111