Банковские программы приходят на помощь молодым семьям в вопросах ипотечного кредитования

ипотека

Квартирный вопрос – чувствительная тема для молодых семей. В России в эту социальную категорию попадают супруги, возраст которых (или хотя бы одного из них) не превышает 35 лет. Степень обеспеченности молодых собственным жильем не слишком высока, но вопрос сдвинулся с мертвой точки. В последние годы отношение к молодым семьям в нашей стране становится все более лояльным со стороны государства, которое разрабатывает для них специальные ипотечные программы, призванные помочь молодежи в приобретении собственного жилья. Не отстают и банки, причем предложения банков отличаются большой гибкостью и изобретательностью.

Банковские «спецпрограммы» — меньше, чем хотелось бы

В некоторых банках молодым семьям предоставляются льготы на оформление и погашение ипотеки. Другие разрабатывают программы, предусматривающие множество привлекательных предложений — минимальный первоначальный взнос, меньшую процентную ставку и возможность отсрочки платежа в случае рождения ребенка. Как правило, платежи по таким программам могут производиться за счет материнского капитала и государственных субсидий.

В качестве положительного примера можно привести банк DeltaCredit, создавший программу «Ипотека молодым». В соответствии с ее условиями, после рождения каждого ребенка для молодой семьи начинается льготный период на внесение ежемесячных платежей длительностью в один календарный год. В течение этого времени супруги не погашают долг, а выплачивают только проценты по кредиту. Эта мера должна облегчить материальное положение молодой семьи сразу после рождения ребенка. Первоначальный взнос за квартиру можно выплатить из средств, полученных от государства – субсидии или материнского капитала.

Еще одна программа для молодых семей разработана в Новосибирске Агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Правда, воспользоваться ею могут пока только молодые ученые, работающие в Российской академии наук. Инновационный характер проекта заключается в том, что размер выплат находится в пропорциональной зависимости от уровня доходов. Первые платежи находятся на минимальном уровне, затем они начинают плавно увеличиваться. То есть предполагается, что со временем зарплата молодого ученого будет становиться выше, и взносы также будут расти. Такая схема позволяет молодым взять вдвое больший кредит, чем они могли бы рассчитывать, исходя из уровня своих доходов. Первоначальный взнос также минимален и составляет всего 10% от стоимости жилья. В него могут быть включены деньги материнского капитала, региональные субсидии и средства, полученные по федеральной целевой программе «Жилище». Процентная ставка запланирована на уровне 10-10,5%. Воспользоваться преимуществами программы могут ученые до 35 лет. Для молодых докторов наук возраст продлен до 40 лет.

Но все же ипотечных программ, рассчитанных на молодые семьи, не так много, как хотелось бы, и ориентируются они главным образом на регионы и областные центры. В Москве и Санкт-Петербурге это направление не получило широкого распространения.

Льготы и скидки в рамках стандартных программ

Столичные же банки чаще предлагают молодым семьям стандартные программы кредитования с поправками, подразумевающими получение некоторых льгот по сравнению с другими категориями заемщиков. Это может быть снижение процентной ставки, особенно в случае рождения ребенка, или уменьшение минимального объема собственных ресурсов. Так, если стандартная банковская программа предусматривает наличие не менее 20% собственных средств, то для молодых семей делается уступка до 10%. Такие возможности предоставляют многие банки, в частности, Сбербанк, Росевробанк и др.

Особенно привлекательные условия предлагает Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Здесь применяются низкие ставки кредитования для молодых семей – от 7,9% на первичном рынке и от 8,9% — на вторичном.  Кроме того, действует «накопительная» система вычетов, предназначенная для тех, кто имеет льготы по выплатам. Молодые семьи, покупающие жилье в новостройках по программе «Жилище», вернее, ее подпрограмме «Обеспечение жильем молодых семей», имеют право на снижение ставки на 0,25%. Наличие жилищного сертификата или сертификата на материнский капитал также дает право на вычет. Если в семье двое детей, ставка уменьшается на 0,25%, если трое и больше, скидка вырастает до 0,5%.  Таким образом, семья с двумя малышами, принимающая участие в программе «Жилище», имеет возможность получить скидку в размере 0,5%, а с тремя и более – до 0,75%.

Коммерческие банки также оказывают помощь молодым семьям в приобретении жилья. Показателен пример банка Уралсиб, который подготовил, по мнению экспертов, одно из лучших предложений для семей с детьми. Оно заключается в том, что при рождении ребенка ставка уменьшается на 0,5%. Если в семье трое детей, то суммарная скидка составит 1,5%. При этом, если в период действия договора в семье происходит пополнение, то ставка продолжает снижаться.

Скидки для молодых семей действуют в рамках стандартных продуктов банка. Ипотечный кредит можно взять на срок до 30 лет. С недавних пор банк предоставляет кредит не только на готовое жилье, но и на новостройки. На рынке вторичного жилья ставка составит от 10,5% до 14% при минимальном первоначальном взносе в размере 10% от полной стоимости. При покупке квартиры в строящемся доме кредит можно взять под 12 – 12,5%. При этом минимальный взнос составляет 20%. Таким образом, ставка по кредиту для семьи с двумя детьми составит 11-11,5% в случае покупки новостройки, и 9,5 – 13% — на готовое жилье.

Когда и зачем могут понадобиться «кредитные каникулы»?

Популярной услугой, которую банки предоставляют молодым заемщикам, являются кредитные каникулы. Так называется период времени, когда ипотечникам разрешается не погашать банку основной долг, ограничиваясь выплатами процентов по кредиту. Обычно «каникулы» наступают, когда в семье рождается ребенок, что, как известно, связано с большими расходами. И, хотя полностью снять бремя ежемесячных платежей невозможно, все же подобный льготный период позволяет свести их к минимуму.

Примером применения кредитных каникул может служить программа «Лояльная ипотека», запущенная АИЖК в ноябре 2011 года. Пока она работает в тестовом режиме, но при достаточном спросе на эту услугу будет принято решение о ее массовом внедрении. Она рассчитана на заемщиков, которые берут ипотеку по программам «Стандарт» и «Новостройка», и является «подушкой безопасности» для заемщиков на случай возникновения непредвиденных финансовых затруднений или рождения ребенка. Тогда ежемесячные платежи могут быть оперативно снижены на 45-60%. За время действия ипотечного договора плательщик может устраивать себе «кредитные каникулы» общей продолжительностью до двух лет, но длительность одного льготного периода должна умещаться в рамки от полугода до 1,5 лет. Стоимость подключения к программе «Лояльная ипотека» составляет всего 0,3% от ежегодной ставки.

Похожие программы существуют и в других коммерческих банках, например, в «Далькомбанке» или «Московском ипотечном агентстве». Но даже банки, не имеющие специальных предложений, чаще всего идут навстречу молодым семьям в вопросе временного уменьшения платежей или реструктуризации кредита.

Но «кредитные каникулы» — не универсальный метод решения финансовых проблем молодых семей. Ведь выплату процентов по кредиту не отменит даже самая лояльная программа. А если банк применяет при кредитовании аннуитетные платежи, то именно проценты составляют на первых порах львиную долю ежемесячных сумм. Так, если общий объем выплат составляет 25 тысяч рублей в месяц, то проценты по кредиту могут достигать в нем 20 тысяч рублей, и только 5 тысяч – собственно возврат долга. Если в результате участия в льготной программе семья получит «кредитные каникулы», то платеж уменьшится всего на 5 тысяч, а это не решит проблемы.

Отсрочка выплаты долга становится по-настоящему выгодна, только начиная со второй половины ипотечного срока. Но молодые супруги редко затягивают с рождением первенца, и ребенок обычно появляется на свет задолго до наступления благоприятного периода. Если радостное событие стало причиной серьезных трудностей, лучше обратиться в банк по поводу реструктуризации долга.

Материнский капитал поможет в покупке квартиры

С рождением второго или третьего ребенка квартирный вопрос молодой семьи поможет решать материнский капитал, размер которого в этом году составляет 387 640 рублей 30 копеек. Эти средства могут быть потрачены в качестве первоначального взноса за ипотеку либо на погашение уже имеющегося займа (или его части).

Материнский капитал можно привлечь к уплате долга практически в любом банке — Сбербанке РФ, DeltaCredit, «Абсолют Банке», ВТБ 24, банке «Открытие», Райффайзенбанке и т. д.

Бывает, что материнского капитала хватает на покрытие всего долга, и тогда кредит закрывается. Если же денег, полученных за рождение ребенка, недостаточно, то банк пересчитывает график платежей. Здесь возможны два варианта – либо сохранить прежний размер аннуитетного платежа и сократить период выплат, либо уменьшить ежемесячные взносы и оставить прежний график погашения кредита. Обычно клиенты банков выбирают второй вариант как более щадящий для семейного бюджета. За счет материнского капитала можно сократить размер задолженности на 10-20%.

Многие семьи используют материнский капитал для получения нового кредита. Правда, список финансовых учреждений, принимающих его в качестве первого взноса, не так обширен. Этим занимаются банки, специализирующиеся на выдаче ипотечных кредитов, например, DeltaCredit, и просто крупные банки, такие, как «Московский банк реконструкции и развития» и ВТБ 24.     

АИЖК разработало отдельную программу с говорящим названием «Материнский капитал». По ее условиям, первоначальный взнос может составлять только 10% от стоимости квартиры. Тем, кто решил воспользоваться преимуществами программы, материнский капитал будет засчитан уже при составлении договора, еще до того, как средства поступят из Пенсионного фонда. Это дает возможность максимально увеличить размер кредита и, соответственно, приобрести просторное жилье даже семьям со средним достатком. Ставка по этой программе составляет 10,25%, заемщик может выплачивать кредит в течение30 лет.

Что необходимо знать

Эксперты рынка недвижимости охотно дают молодым семьям советы, как подобрать самую подходящую программу кредитования для покупки жилья. Прежде чем обращаться в банк, они рекомендуют узнать, работают ли в вашем регионе государственные программы дополнительных субсидий. И если такая возможность имеется, ею непременно нужно воспользоваться.

Вторая рекомендация – обратить особое внимание на покупку квартиры в новостройке. Этот вариант может иметь несколько плюсов. Во-первых, банки, участвующие в государственных программах, предлагают покупателям более низкие ставки на приобретение новых квартир, нежели жилья на вторичном рынке. При этом выгоднее покупать недвижимость в еще недостроенных домах – такие квартиры несколько дешевле, чем готовое жилье. Еще одно преимущество такого выбора заключается в отсутствии необходимости проводить оценку недвижимости перед получением кредита.

И последний совет – при выборе вариантов ипотеки лучше остановиться на том, который рассчитан на самый длительный срок кредитования. В случае возникновения финансовых затруднений это позволит избежать просрочек платежей и возможных штрафных санкций со стороны банка. При этом за заемщиками остается право вносить бо́льшие суммы, если они имеют такую возможность. Недавно принятый закон защитил их от мораториев и штрафов за досрочное погашение кредита.

Выводы:  банки стараются помогать молодым семьям, нуждающимся в жилье. Для них существуют специальные ипотечные программы, а также льготные предложения, предусматривающие целый ряд послаблений. Молодые семьи имеют возможность брать кредит под низкие ставки, которые еще уменьшаются с появлением детей. Размер первоначального взноса для них находится на уровне 10% от стоимости квартиры, тогда как обычно он составляет 20-30%. Хорошим подспорьем молодым семьям служит и материнский капитал, который можно использовать как для получения ипотеки, так и для погашения уже взятого займа. В случае рождения ребенка есть возможность взять «кредитные каникулы» и уменьшить финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Метки текущей записи:

,
 
Статья прочитана 1114 раз(a).
 

Еще из этой рубрики:

 

Дочитали статью до конца? Пожалуйста, примите участие в обсуждении, выскажите свою точку зрения

* Текст комментария
* Обязательные для заполнения поля

Последние Твитты

Loading

Архивы

Наши партнеры

Читать нас

Связаться с нами

Наши контакты

Тел.      8-905-544-87-22

Skype   aleksei52535

ICQ       525-111